Las cuentas bancarias

Por: Andrea Flórez Caro 
Colaboradora

Si piensas abrir una cuenta bancaria (o ya tienes una) es importante informarse sobre todo lo que esta implica y conocer algunos conceptos básicos para darle un adecuado manejo y así aprovecharla al máximo. 

Una cuenta bancaria es un producto emitido por un banco a través del cual él o los titulares de dicho contrato pueden administrar su dinero por medio de las diferentes formas que le ofrezca la entidad. Normalmente, al contar con una cuenta bancaria se pueden ingresar los fondos en el banco para luego efectuar diferentes acciones como transferencias, pago de recibos, retiro de dinero de un cajero automático, pagos mediante tarjeta de crédito asociada a esos valores, pagos mediante cheques, etc. Es importante saber que en una cuenta bancaria se registran todos los movimientos que se pueden generar tanto en la entrada como en la salida de fondos. 

 Características 

• Liquidez total: Liquidez significa que podemos disponer del dinero que tenemos en la cuenta cuando queramos, es decir, que podemos retirar nuestro dinero en cualquier momento y sin penalización alguna.  
• Sencillez y pocos requisitos de apertura.  
• Posibilidad de tarjetas asociadas a la cuenta: Las tarjetas, ya sean de crédito o débito, están vinculadas a una cuenta bancaria.
• Remuneración escasa o nula: Estas cuentas no son productos de ahorro, están pensadas más para la gestión del dinero en el día a día. Por tanto, no son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
• Suelen tener comisiones: en la mayoría de los casos deberás pagar una comisión mensual por el mantenimiento y administración de tu cuenta.
• La titularidad: En una cuenta bancaria puede haber uno o varios titulares, que son los responsables de ella. En el caso de que haya más de un titular, pueden darse dos opciones: que la cuenta sea conjunta o mancomunada, es decir, que se necesite la firma de todos los titulares para realizar cualquier operación, o bien, que la cuenta sea indistinta, donde cualquiera de los titulares puede realizar operaciones sin necesidad de la firma de los demás.
• Plataformas Online: Otro aspecto que se debe tener en cuenta a la hora de escoger una entidad u otra para abrir una cuenta es si dispone de plataformas online, ya que se puede ahorrar no sólo tiempo en las gestiones, si no también dinero en ciertos servicios. 

 Tipos de cuentas 

 Dependiendo de las funciones que quieras realizar en el banco y de la finalidad con la que deposites el dinero, los diferentes tipos de cuentas bancarias pueden variar mucho de una a otra. 

Las cuentas bancarias más comunes son la cuenta corriente y la cuenta de ahorros, sin embargo existen algunas otras que poseen características específicas y que responden a exigencias precisas por parte de los clientes.  Para tomar estas decisiones, primero debemos entender las diferencias entre los tipos de cuentas bancarias que podemos encontrar 

• Cuentas Corrientes: Las cuentas corrientes son el tipo de cuenta bancaria más habitual que podemos encontrar en cualquier entidad bancaria. En una cuenta corriente podremos disponer de nuestro dinero siempre que queramos y realizar a través de ella las operaciones más habituales. A diferencia del resto de cuentas, las cuentas corrientes no ofrecen ningún tipo de remuneración. Es una cuenta básica, para las operaciones más comunes, pero no está pensada para el ahorro de cada mes, se pueden realizar gestiones como transferencias, ingresos, pagos, etc. 

Puede estar sujeta a algún tipo de comisión por su mantenimiento o por las operaciones que realicemos. Podemos cancelarla en cualquier momento, sin ningún tipo de penalización y siempre y cuando avisemos a la entidad previamente. 

• Cuenta de ahorros: Una cuenta de ahorros le permite acumular intereses sobre los fondos que ahorre para futuras necesidades. Las tasas de interés pueden capitalizarse en forma diaria, semanal, mensual o anual. Las cuentas de ahorros varían según los cargos mensuales por servicio, las tasas de interés, el método utilizado para calcular los intereses y el depósito inicial mínimo. 

 Este tipo de cuentas son ideales para aquellos que puedan y deseen destinar una parte de sus ingresos al ahorro, generando así intereses que incrementarán los fondos iniciales. 

 Las cuentas de ahorros pueden tener cuota de manejo, algunos retiros gratis o estar exentas del gravamen a movimiento financiero (4*1000). 

•  Cuenta Remunerada: Una cuenta remunerada ofrece una pequeña rentabilidad por los ahorros depositados en esta cuenta. A diferencia de una cuenta corriente, en este tipo de cuentas no se pueden domiciliar recibos ni nóminas, ni asociar una tarjeta para realizar pagos. Su funcionamiento es parecido al de un depósito bancario, pero con la ventaja de que el dinero no está invertido a ningún plazo fijo, se puede recuperar todo o parte del dinero ahorrado en cualquier momento, sin penalización ni comisiones. 

 Generalmente, este tipo de cuentas ofrece rentabilidades superiores a las de una cuenta corriente tradicional e inferiores a la de un depósito a plazo fijo. A su vez, no hay que olvidar que, a diferencia de una cuenta corriente, las operaciones que puedas realizar con ellas son bastante más restrictivas. 

•  Cuenta joven: Una cuenta joven es similar a una cuenta corriente, con ella se pueden hacer todas las operaciones habituales de una cuenta. Su principal diferencia es que está dirigida a un público de hasta una determinada edad. Es frecuente que este tipo de cuentas ofrezcan promociones y condiciones especiales dirigidas a estos jóvenes ahorradores.  

•  Las cuentas vivienda: están pensadas para los ahorradores que van a comprar su primer inmueble o van a realizar reformas en su actual vivienda. Las principales ventajas de las cuentas vivienda vienen de la mano de una atractiva fiscalidad, pero para poder beneficiarse de ella, se deben cumplir dos condiciones: por un lado, que se dedique el total del saldo de nuestra cuenta vivienda a la compra o la rehabilitación de la primera vivienda y que, por otro lado, se haga en un plazo máximo de cuatro años. Si estas dos condiciones no se cumplen, deberán devolverse las deducciones obtenidas junto a unos intereses. 

 Otros tipos de cuentas son el Certificado de depósito (CD), la Cuenta nómina, la Cuenta de mercado monetario, las Cuentas de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés), que le permiten ahorrar en forma independiente para su jubilación, son de utilidad si su empleador no ofrece beneficios de jubilación o si desea ahorrar más que lo que permite el plan patrocinado por su empleador. 

La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que nos ofrece y el acceso a los servicios relacionados (domiciliación de recibos, banca online, cajeros automáticos…) para la gestión de ingresos y pagos, junto con la posibilidad de disponer del dinero cuando haga falta.   

1. Fuente ¹  

Manejo de las cuentas bancarias 

Un asunto cotidiano que tiende a ser problemático para muchos es el manejo adecuado de las cuentas bancarias. Para manejarlas de manera inteligente no se requiere ser un experto en finanzas, sino simplemente poner atención a todos los puntos básicos. A continuación, propondremos una serie de pasos que pueden ayudar a administrar tus cuentas de la mejor forma posible. 

1. Conocer las cuentas. Lo primero que se debe hacer es saber cuántas cuentas tenemos, de qué bancos son, de qué tipo son (crédito, débito, cuenta de cheques, de ahorro, inversión, etcétera) y cuánto dinero tenemos en ellas. En este punto es conveniente revisar el contrato de cada una de las cuentas. Allí se especifican las condiciones de los servicios y cláusulas que indican a qué se tiene derecho, y a qué se está obligado.

2. Conocer las comisiones. Al momento de abrir una cuenta, es nuestro derecho y deber conocer todas las comisiones que pagaremos por ella. En las comisiones más frecuentes se encuentran: por manejo de cuenta, anualidad, retiro en cajero automático, cuota única simplificada, entre otras.

 3. Revisar saldo promedio. Muchas cuentas bancarias requieren de un saldo promedio mínimo cada mes para evitar cobros por manejo de cuenta. Es importante estar al tanto de la cantidad que nos solicitan para mantenerla y evitar pagar de más.

 4. Revisar los estados de cuenta. Ya sea que recibas tu estado de cuenta impreso o que lo consultes vía internet, es fundamental estar al tanto de las operaciones e ir anotando y guardando los recibos de lo que gastamos o abonamos.

 5. Ser precavidos. La seguridad es uno de los puntos fundamentales en el buen manejo de las cuentas bancarias. Debemos cuidar muy bien nuestras contraseñas, no las compartas ni las lleves contigo en la cartera o bolsa. 

 6. Utilizar la banca por Internet. En la actualidad, los bancos ofrecen una gran cantidad de servicios en línea para sus cuenta-habientes. Se pueden hacer operaciones como «consulta de saldo», «transferencia de efectivo», «estado de cuenta» y pagos diversos.

Referencias. 

• Ortega, M., Pino, C., Merino, M., & Ledrado, M. (s.f.). Educacion Financiera en Enseñanza Secundaria Obligatoria.  
• Maugard, J. (20 de Julio de 2017). Todo lo que debes saber sobre las cuentas bancarias. Obtenido de Kill My Bill: https://www.killmybill.es/tipos-cuentas-bancarias/.
• Brosneta, A. (11 de Noviembre de 2015). Cuentas de ahorro: ¿Qué son? Ventajas y Desventajas. Obtenido de Rankia : https://www.rankia.mx/foros/bancos-cajas/temas/3022043-cuentas-ahorro-que-son-ventajas-desventajas 
• Wells Fargo Bank. (s.f.). Tipos de cuentas bancarias. Obtenido de Wells Fargo: https://www.wellsfargo.com/es/financial-education/basic-finances/manage-money/options/bank-account-types/ 
• BBVA. (2018). Tipos de cuentas bancarias y su comparativa. Obtenido de BBVA: https://www.bbva.es/general/finanzas-vistazo/cuentas/tipos-cuentas-bancarias/index.jsp 
• VISA. (s.f.). Manejo de cuentas bancarias. Obtenido de Finanzas Prácticas : https://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/bancarios/productos/manejo.php 
• Equipo editorial iAhorro. (2018 de Enero de 19). 5 características de una cuenta bancaria (que puedes no conocer). Obtenido de iAhorro: https://www.iahorro.com/ahorro/educacion-financiera/caracteristicas_cuentas_bancarias.html 
• Llorca, E. (29 de Febrero de 2012). Tipos de cuentas bancarias: corrientes, remuneradas, nómina y vivienda. Obtenido de idealista/news: https://www.idealista.com/news/inmobiliario/vivienda/2012/02/29/409077-tipos-de-cuentas-bancarias-corrientes-remuneradas-nomina-y-vivienda 
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